العلاقة بين الشمول المالي والنمو الاقتصادي
لعدد من الأسباب ، يعد الشمول المالي أمرا حتميا.
قيمة الشمول في التمويل:
لعدد من الأسباب ، يعد الشمول المالي أمرا حتميا.
- استقلالية الأفراد: الأشخاص الذين لديهم صلة بالخدمات المالية مجهزون بشكل أفضل للاستثمار والادخار والتحكم في المخاطر يمنح الأفراد القدرة على اتخاذ قرارات مالية حكيمة ، مما يعزز أمنهم المالي.
- تعزيز ريادة الأعمال: أصبح الوصول إلى التمويل أسهل من خلال الشمول المالي، وهو أمر ضروري لأصحاب الشركات المحتملين الذين يتطلعون إلى إطلاق شركاتهم أو تنميتها. قد تشجع الخدمات المالية الابتكار وتطوير العمالة من خلال تقديم المال.
- الحد من الفقر: تتمثل إحدى الاستراتيجيات الفعالة للحد من الفقر في الشمول المالي. إن منح الأشخاص ذوي الدخل المنخفض إمكانية الوصول إلى الموارد المالية سيرفع مستويات حياتهم ويسمح لهم بالاستثمار في صحتهم وتعليمهم.
- الاستقرار الاقتصادي: الأشخاص الميسورون أقل عرضة للصدمات التي يتعرض لها الاقتصاد. إن الوصول إلى التأمين والادخار يساعد الأشخاص والشركات على التغلب على النكسات المالية ، مما يعزز الاستقرار الاقتصادي بشكل عام.
الوصول المالي والتنمية الاقتصادية :
ترتبط التنمية الاقتصادية والشمول المالي ارتباطا إيجابيا، وفقا لعدد من الأبحاث. على سبيل المثال، كشف تحقيق شامل أن الشمول المالي يساهم بشكل كبير في تنمية الناتج المحلي الإجمالي في عدد من المواقع المختلفة. فعلى سبيل المثال، تبين أن الشمول المالي يزيد النمو الاقتصادي بنحو 0.783٪ في جنوب آسيا. وبالمثل، أظهرت الدراسات التي أجريت في أفريقيا جنوب الصحراء الكبرى أن تحسين القدرة على الوصول إلى الخدمات المالية يعزز تبادل الائتمان وحركة الأموال في جميع أنحاء الاقتصاد, وعلاوة على ذلك، أكد البنك الدولي أنه بالنسبة للدول ذات المستويات المنخفضة من الوصول إلى الخدمات المالية، فإن تعزيز الشمول المالي يمكن أن يؤدي إلى زيادة نمو الناتج المحلي الإجمالي بنسبة 2-3 نقاط مئوية. يؤكد هذا الرابط على مدى أهمية وجود بيئة مالية شاملة وتعزز النمو الاقتصادي.المسارات من النمو الاقتصادي إلى الشمول المالي :
هناك العديد من الفئات المهمة التي يمكن تقسيم المسارات التي يؤثر بها الشمول المالي على النمو الاقتصادي:- زيادة الادخار والاستثمار: من خلال منح الناس إمكانية الوصول إلى حسابات توفير آمنة ومريحة، يعزز الشمول المالي الادخار ,يؤدي توفير المزيد من المال إلى المزيد من الاستثمار ، وهو أمر ضروري للتوسع الاقتصادي.
- تعزيز الوصول إلى الائتمان: يتيح توافر الائتمان للشركات النمو والاستثمار في مشاريع جديدة. وهذا يساهم في النمو الاقتصادي العام من خلال زيادة الإنتاجية وخلق فرص العمل.
- إضفاء الطابع الرسمي على الاقتصاد: من خلال تشجيع إضفاء الطابع الرسمي على النشاط الاقتصادي، يؤدي الشمول المالي إلى زيادة الإيرادات الضريبية وتحسين الامتثال التنظيمي. بشكل عام ، يكون الاقتصاد المنظم أكثر إنتاجية وأكثر ملاءمة للتوسع على المدى الطويل.
- الحد من عدم المساواة: يمكن أن يساعد وجود استراتيجية للشمول المالي في سد الفجوة الاجتماعية والاقتصادية. وهو يعزز النمو الاقتصادي الأكثر عدلا من خلال منح المجتمعات المهمشة إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية.
صعوبات الشمول المالي:
في العديد من الأماكن، لا يزال تحقيق الشمول المالي صعبا على الرغم من أهميته. العديد من العقبات الرئيسية تتكون من:- عدم كفاية البنية التحتية: الوصول إلى الخدمات المصرفية مقيد في العديد من الدول النامية بسبب قصور البنية التحتية المالية. وهذا يشمل ندرة أجهزة الصراف الآلي وطرق الدفع الرقمية ومكاتب البنوك.
- محو الأمية المالية: قد يجد الأشخاص الذين يفتقرون إلى محو الأمية المالية صعوبة في الاستفادة من الخدمات المالية. حملات التثقيف والتوعية ضرورية لتمكين الناس من اتخاذ قرارات مالية حكيمة.
- الحواجز التنظيمية: قد تتعارض محاولات تعزيز الشمول المالي أحيانا مع الأنظمة التنظيمية. تحتاج الصناعة المالية إلى بيئة تدعم المنافسة والابتكار، والتي يجب أن يخلقها صانعو السياسات.
- العوامل الثقافية والاجتماعية: قد يتأثر ميل الناس للتفاعل مع المؤسسات المالية الرسمية بالأعراف الاجتماعية والآراء الثقافية. ومن المهم معالجة هذه المخاوف من أجل تعزيز الشمول المالي.
وظيفة الخدمات الماليه الرقمية:
تغيرت بيئة الشمول المالي تماما مع إدخال الخدمات المالية الرقمية. أدت التطورات في مجال التكنولوجيا المالية والمحافظ الرقمية والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول إلى زيادة إمكانية الوصول إلى الخدمات المالية بما يتجاوز المستويات السابقة. تتمتع المنصات الرقمية بالقدرة على الوصول إلى المجتمعات المحرومة والريفية ، مما يتيح لها الوصول إلى الموارد المالية الحيوية. ترتبط التنمية الاقتصادية بشكل إيجابي بالشمول المالي الرقمي ، وفقا للبحث. على سبيل المثال، اكتشف بحث أن نموا أسرع للناتج المحلي الإجمالي شهدته الدول ذات المستويات الأعلى من الشمول المالي الرقمي. يوضح هذا كيف يمكن للتكنولوجيا أن تحدث ثورة في إمكانية الوصول المالي والنمو الاقتصادي.الآثار المترتبة على السياسات:
من أجل الاستفادة الكاملة من مزايا الشمول المالي للتوسع الاقتصادي، تحتاج السلطات إلى اتخاذ استراتيجية متعددة الأوجه.- الاستثمار في البنية التحتية المالية: يتعين على الحكومات إعطاء نفقات البنية التحتية المالية أولوية قصوى. ويشمل ذلك تعزيز أنظمة الدفع الرقمية والشبكات المصرفية المتنامية.
- تعزيز محو الأمية المالية: يمكن للبرامج التعليمية التي تعمل على تحسين محو الأمية المالية أن توفر للناس الأدوات التي يحتاجونها لاستخدام الخدمات المالية بحكمة.
- تعزيز الابتكار التنظيمي: يجب على المشرعين توفير إطار للوائح التي تحفز تطوير التكنولوجيا المالية وغيرها من الخدمات المالية المتطورة.
- تعزيز الشراكات بين القطاعين العام والخاص: يمكن للحكومات والبنوك والشركات الرقمية التي تعمل معا النهوض ببرامج الشمول المالي وزيادة إمكانية الوصول إلى الخدمات.
استنتاج:
يعد الشمول المالي مكونا حيويا للتوسع الاقتصادي ، ولديه القدرة على تغيير
حياة الناس ومجتمعاتهم. ومن شأن ضمان حصول الجميع على الخدمات المالية أن يمكن
البلدان من الاستفادة من الإمكانات غير المستغلة للاستثمار والاستقرار وريادة
الأعمال. من أجل تعزيز التنمية الاقتصادية المستدامة مع تغير العالم ، سيكون من
الضروري قبول الحلول المالية الرقمية وإزالة القيود الشاملة. لإنشاء نظام بيئي
مالي شامل ومفيد لجميع الأطراف ، يجب أن يتعاون صانعو السياسات وأصحاب المصلحة
والمؤسسات المالية.
